Private pensioner

Få styr på dine pensioner

Brug din aldersopsparing rigtigt

Få gode råd til, hvad du skal være opmærksom på i forhold til en aldersopsparing — og læs hvordan du får mest ud af den.

Aldersopsparing, som forsikringsselskaberne også kalder aldersforsikring, er en pensionsordning, hvor du ikke kan trække indbetalingerne fra i din skattepligtige indkomst. Til gengæld bliver du ikke beskattet, og heller ikke modregnet i sociale ydelser, når din aldersopsparing bliver udbetalt, forudsat du har nået pensionsudbetalingsalderen.

Du kan få aldersopsparingen udbetalt som et eller flere engangsbeløb, i rater eller livsvarigt.

Det er især relevant for dig at overveje aldersopsparingen som ordning, hvis du forventer at blive modregnet i ældrecheck, pensionstillæg eller boligydelse.

SKAT og sociale ydelser

Du skal være opmærksom på, at indbetalingen til aldersopsparing ikke er fradragsberettiget. Det kan have betydning, hvis du indtil nu har indbetalt til en ordning, hvor der er fradragsret. Når fradraget bortfalder, skal du betale mere i skat.

Hvis du selv har oprettet din aldersopsparing, kan du nedsætte indbetalingen til aldersopsparingen, så du har penge til at betale den ekstra skat.

Regeringen vil gerne have, at flere bruger aldersopsparing. Derfor er der indført den regel, at hvis din arbejdsgiver indbetaler til en aldersopsparing, kan dit pensionsselskab indeholde en foreløbig skat på 40 pct. af det, der bliver indbetalt, så du ikke får en ekstra skat, fordi du omlægger en del af din pensionsindbetaling til en aldersopsparing.

Samtidig er overenskomstens aftale om fx 12 pct. bidrag stadig overholdt.

Så vidt Ældre Sagen har kunnet konstatere, er der dog en del pensionsselskaber, der ikke tilbageholder de foreløbige 40 pct. skat i 2018.

Hvis dit pensionsselskab ikke indeholder bruttoskat, kan du selv ændre din forskudsopgørelse, men hvis du ikke kan nedsætte dit pensionsbidrag, vil du få mindre rådighedsbeløb.

Selv om indbetalingen til aldersopsparing ikke påvirker din skattebetaling, skal du være opmærksom på, at skiftet fra en fradragsberettiget pensionsindbetaling til ikke fradragsberettiget aldersopsparing kan have betydning ved beregning af sociale ydelser – både for dig selv og evt. ægtefælle eller samlever.

Indbetaling 5.100 kr./46.000 kr.

I 2018 må du indbetale op til 5.100 kr. på en aldersopsparing. Hvis du har fem år eller mindre til folkepensionsalderen, må du indbetale op til 46.000 kr. men under visse betingelser. Du kan indbetale, indtil du fylder 80 år, hvis du er født i 1958 eller tidligere.

Hvornår kan aldersopsparing udbetales?

Aldersopsparingen kan tidligst udbetales ved pensionsudbetalingsalderen, som afhænger af, hvor gammel du er, og hvornår du har oprettet din pensionsordning. Hvis du er født i 1958 eller tidligere, er din pensionsudbetalingsalder 60 år.

Udbetalingen skal senest ske 20 år efter din pensionsudbetalingsalder, hvis du ikke vælger udbetaling i rater eller livsvarig udbetaling.

Pas på for store indbetalinger

Det er vigtigt, at du ikke indbetaler mere end det tilladte beløb. Hvis du indbetaler for meget, skal du betale en afgift på 20 pct. af det overskydende beløb – i visse tilfælde 40 pct.

Hvis du har mere end én aldersopsparing, er det er vigtigt, at du selv holder øje med, om du overskrider det tilladte beløb. Loftet over indbetalingen gælder samlet for alle dine indbetalinger til aldersopsparing — dvs. både for ordninger der er oprettet af din arbejdsgiver og dem, du selv har oprettet.

Undtagelser du skal være obs på

Det er ikke alle, som har fem år til folkepensionsalderen, der må indbetale det høje beløb. Hvis du er begyndt at modtage udbetaling fra en ratepension eller en livrente – enten indkomstskattepligtig eller afgiftspligtig – inden for de seneste 10 år før folkepensionsalderen, kan du ikke længere foretage den høje indbetaling fra det følgende indkomstår.

Det gælder dog kun, hvis du har påbegyndt udbetalingen af en pensionsordning 1. april 2018 eller senere. Hvis du har påbegyndt udbetalingen før 1. april, kan du fortsat indbetale op til 46.000 kr.

Det er særligt vigtig at være opmærksom på betingelserne for indbetaling, hvis du vil indbetale mere end 5.100 kr., fordi afgiften ved for stor indbetaling er 40 pct., hvis du indbetaler mere end 5.100 kr. på aldersopsparing fra fem år før folkepensionsalderen.

Begrænsningen gælder ikke for alle udbetalinger fra en pensionsordning, bl.a. gælder den ikke for udbetaling af ATP, udbetaling af indekskontrakter ved alder 67 og udbetaling af invalidepension og ægtefællepension.

Spørg din bank eller dit pensionsselskab

Hvis du er i tvivl om, hvor meget du kan indbetale på en aldersopsparing, eller hvad det betyder for dine muligheder for at indbetale på en aldersopsparing, at du begynder at modtage udbetaling fra en anden pensionsordning, så kontakt din bank eller dit pensionsselskab.

Læs mere om aldersopsparing i Ældre Sagens håndbog "Værd at vide"

Styrk pensionssystemet i Danmark

Pensionssystemet i Danmark er et af verdens bedste. Men der er brug for justeringer, for at vi kan bevare det og sikre det til fremtiden.

Læs hele mærkesagen om pension

Sidst opdateret 16.05.2018