Gode råd om alternativer til lån i friværdien
Ældre med friværdi i boligen har de seneste år fået flere muligheder for at få adgang til friværdien. Her får du nogle gode råd, hvis du overvejer at gøre brug af de nye produkter på markedet.
Har du friværdi i boligen, er realkreditlån ofte billigst – men bliver du afvist, kan alternative produkter være en mulighed. Her sælger du typisk hele eller dele af boligen/friværdien og får penge udbetalt, mens du bliver boende. Men aftalerne er komplekse og kan begrænse dine fremtidige muligheder. Tjek især boligvurdering, omkostninger, leje, skat, eksisterende lån, om du mister værdistigning, og hvad der sker, når aftalen udløber. Få altid uvildig økonomisk og juridisk rådgivning, før du skriver under – så du vælger ud fra dine behov, ikke selskabets tilbud.
Realkreditlån er som regel den billigste måde at få adgang til friværdi uden at skulle flytte. Realkreditinstitutter stiller færre krav til din økonomi, hvis du har lav belåning (under 60 pct. af ejendomsværdien for helårsboliger).
Læs Finanstilsynets notat om boliglån til ældre
Alligevel kan du som ældre opleve at blive afvist, og her kan de nye alternative produkter måske være en mulighed. Forskellige selskaber tilbyder forskellige typer produkter.
Typisk sælger du din bolig – helt eller delvist – til selskabet og får på den måde udbetalt en del af boligens friværdi – samtidig med, at du bliver boende i boligen i en årrække.
Eksempler på selskaber, som tilbyder de nye produkter:
- GoodLife
- Verdi
- Friværdi Plus
- Aparta.
Læs vilkårene grundigt
De nye produkter er mere komplekse end traditionelle boliglån. Derfor anbefaler Ældre Sagen, at du altid får uvildig økonomisk og juridisk rådgivning, inden du indgår en aftale.
Det er vigtigt, du forstår, hvad aftalen indebærer, og hvilke konsekvenser den kan få for din økonomi og dine muligheder fremover.
Det skal være særligt opmærksom på
Delsalg eller deleaftale
Nogle produkter indebærer, at du sælger en andel af din bolig til selskabet, og at selskabet får denne andel af boligens værdi ved et fremtidigt salg. Betalingen til selskabet afhænger altså af udviklingen i boligens samlede værdi.
Ved andre produkter beholder du fuldt juridisk ejerskab over boligen, men indgår aftale om at afgive en andel af friværdien ved et fremtidigt salg. Her er det udviklingen i din friværdi, som er afgørende for betalingen til selskabet.
Vær opmærksom på, at aftaler kan begrænse dine muligheder for at optage lån i boligen.
Vurdering af boligen
Det beløb, du får udbetalt, afhænger af, hvad din bolig vurderes til. Overvej at få en alternativ vurdering, hvis du er i tvivl om den vurdering, selskabet lægger til grund.
Eksisterende lån
Din bank eller dit realkreditinstitut skal godkende et delsalg, hvis du har lån i boligen.
Omkostninger
Det kan være svært at gennemskue, hvor meget du skal betale til selskabet. Oftest vil betalingen først ske ved aftalens udløb. Selskabet vil typisk lægge ud for udgifterne ved aftalens indgåelse, fx tinglysningsafgift, mens du betaler alle fremtidige omkostninger til boligen – både til vedligeholdelse og ved et eventuelt salg.
Betalingen til selskabet vil bl.a. afhænge af udviklingen i boligpriserne og kendes derfor først ved aftalens udløb.
Lejebetaling
Hvis du sælger en del af eller hele din bolig til selskabet, skal du betale leje for den del af boligen, som du ikke længere ejer, men fortsat bebor. Lejeudgiften kan være modregnet i udbetalingsbeløbet.
Ingen rentefradrag
Delsalg eller deleaftaler er ikke lån og giver derfor ikke fradrag for renteudgifter. Det skal du huske, når du sammenligner med et traditionelt boliglån.
Skat og indefrysning
Ved delsalg slipper du for ejendomsværdiskat på den del, du har solgt. Men du mister retten til fremadrettet at indefryse grundskylden. Der kan også være andre skattemæssige konsekvenser.
Efter aftalens udløb
Nogle aftaler giver mulighed for at blive boende efter aftalens udløb mod yderligere betaling (fx ved at afgive yderligere ejerandele), mens andre indebærer, at du fraflytter ved aftalens udløb.
Værdistigning eller -fald
Du mister en del af værdistigningen på din bolig, hvis boligpriserne stiger. Omvendt risikerer selskabet et værditab, hvis din bolig falder i værdi.
Hvad koster det?
Det er svært at sige, hvad det koster, da det afhænger af den enkelte aftale, herunder hvor stor en andel af din bolig eller fremtidige friværdi, du afgiver, hvordan du får friværdien udbetalt, hvor længe du ønsker at blive boende, hvordan boligpriserne udvikler sig mm.
Læs mere om afsnittet omkostninger ovenfor.
Er du i tvivl?
Er du i tvivl, om du skal vælge et af de nye alternative produkter for at få adgang til friværdi i din bolig? Tal med en uvildig, finansiel rådgiver, der arbejder for dig og hjælper dig med at træffe beslutninger baseret på dine behov.
Som medlem af Ældre Sagen kan du få 20 pct. rabat på privatøkonomisk rådgivning gennem Willis Towers Watson.
