Mere end halvdelen af danskere over 60 år bor i ejerbolig. Mange har sat sig et mål om at betale boligen ud inden overgang til pension, for at økonomien fortsat kan hænge sammen, selvom indtægterne går ned. Det lyder fornuftigt og ansvarligt, men mange har stadigt svært ved at få råd til at blive boende.
Udgifterne stiger, så „huslejen“ alligevel bliver for høj, hvis man har begrænsede pensionsindtægter. Mange er derfor endt med et dilemma. De har svært ved at få økonomien i dagligdagen til at hænge sammen, men samtidig ejer de en bolig, der er mange penge værd. Det rejser spørgsmålet, om det er et fornuftigt valg at „leve på en sten“ og samtidig eje en masse mursten.
Andre ønsker at forsøde livet i den tredje alder for sig selv, ikke mindst hvis børnene er godt i vej. Der kan være tale om rejser, nyt tag på huset eller at glæde børn og børnebørn med gavebeløb. Disse situationer har sat friværdien i fast ejendom i fokus.
Derfor er der skabt et marked for produkter, der kan hjælpe boligejeren til at gøre murstenene „spiselige“. Friværdien omdannes til rede penge, og man opnår en mere likvid økonomi, men får også gæld, der måske er uheldig i et ejendomsmarked med store udsving i handelsværdierne. Så salg bør evt. overvejes, se nedenfor.
Stands opsparingen
Når børnene er flyttet hjemmefra, bruger de fleste færre penge, end de tjener. Der spares op de sidste år på arbejdsmarkedet. Derfor er der en vis logik i at begynde at nedspare, når man holder op med at arbejde.
Men først og fremmest kan man holde op med at spare op. Afdrager man på lån i sin bolig, når man går til pension, vil der for mange være logik i at vælge afdragsfri lån, og dermed standse opsparingen i boligen.
Indefrys ejendomsskatten
Indefrysning af ejendomsskatter er en mulighed rigtig mange benytter sig af. Se nærmere om denne ordning i afsnittet ejendomsskat
Nedspar i den rigtige rækkefølge
Det er vanskeligt at give generelle råd om, i hvilken rækkefølge man skal bruge likvid formue, formue i fast ejendom og rate-og kapitalpensionsmidler. Det afhænger nemlig meget af af den enkeltes skatte- og indkomstmæssige forhold. Som hovedregel er det en god idé først at bruge af likvid formue.
Kapitalpension kan udbetales med kort varsel, når man er fyldt 60 år, og dermed kan den stå som en reserve. Man kan vælge at få ratepension udbetalt fra 10 til 25 år. Udbetalingen kan dermed tilpasses behovet og bør planlægges, da den kan have indflydelse på sociale ydelser.
Det normale er, at udbetalingen af livsvarige pensionsordninger som ATP og arbejdsmarkedspension starter, når man går på pension. Hvis man udskyder udbetalingstidspunktet, bliver udbetalingen større. Da udbetalingsperioden imidlertid bliver kortere, er en udskydelse kun en fordel, hvis man får pensionerne udbetalt i mange år. Dog vælger mange at få tjenestemandspension udbetalt tidligere på grund af førtidstillægget.
Nedsparing og boligen
Banker og kreditforeninger tilbyder forskellige produkter omkring nedsparing. Kassekredit med eller uden pant i boligen eller optagelse af afdragsfrie lån er de mest benyttede.
Det er vigtigt at bede rådgiverne om at gennemgå konsekvenserne i forhold til samspil med ydelser fra det offentlige. En kassekredit med pant i huset betragtes som likvid formue, og det kan betyde, at man som pensionist mister retten til f.eks. ”Ældrecheck", helbredstillæg mv.
Priser og vilkår er generelt uigennemskuelige og varierer meget. Det er derfor svært, men også meget vigtigt, at vælge det „rigtige“ produkt for dem, der ønsker at nedspare i friværdien under en eller anden form.
Husk på at de rådgivere, man møder, altid bærer ”flere kasketter”. De skal rådgive, men de varetager også deres virksomheds interesser.
Sælg huset – en overvejelse!
Mange synes, at det er for dyrt at flytte i lejebolig. Huslejen er høj i forhold til udgifterne ved at bo i et betalt hus.
Men ved et salg af en ubelånt eller lavt belånt ejerbolig får man frigjort en kapital, der investeret i værdipapirer giver en indtægt. Dette skal med i sammenligningen af at bo i ejerbolig og lejebolig. Samtidig har man jo de frie midler, som man kan bruge af.
Endvidere bør muligheden for at opnå boligstøtte indgå i en sammenligning af boligudgifterne.
Det er givet svært at finde en god billig lejebolig, og det kan i disse tider blive svært at sælge huset, men umuligt er det ikke, og har man et ønske om at få brugt den sidste krone selv, er dette den nemmeste og sikreste løsning
