Gældssanering

For at opnå gældssanering skal blandt andet følgende betingelser være opfyldt:

• gælden skal have en vis størrelse, normalt minimum for en erhvervsaktiv 250.000 kr. og for en pensionist, kontanthjælpsmodtager eller modtager af efterløn normalt mindst 100.000 kr.
• skyldneren skal bevise, at han/hun ikke har nogen praktisk mulighed for at betale sin gæld
• skyldneren skal udvise en vis form for stabilitet, således at det er muligt at indgå en afdragsordning
• skyldnerens forhold og omstændighederne i øvrigt skal tale for gældssanering. Der lægges bl.a. vægt på ansøgerens alder, gældens alder, hvordan gælden er opstået, og hvor længe og hvordan man har forsøgt at afvikle den.

Hvis gælden er opstået som følge af overforbrug, spekulation eller kriminelle forhold, vil gældssanering som hovedregel blive nægtet. Det samme gælder, hvis gælden hovedsageligt er gæld til det offentlige (f.eks. skat, moms, ægtefællebidrag e.a.), da der er andre ordninger for afvikling af denne type gæld. 

Sociale og helbredsmæssige omstændigheder kan derimod være med til at fremme ansøgningen, f.eks. sygdom, arbejdsløshed eller skilsmisse. Den omstændighed, at man bliver folkepensionist og dermed evt. har en stor indtægtsnedgang, er ikke i sig selv nok til at få gældssanering, da synspunktet vil være, at situationen skyldes dårlig planlægning.

Ansøgning om gældssanering

Ansøgningsskema og skriftlig vejledning fås i skifteretten (i København: Sø- og Handelsretten) eller ved download fra www.domstol.dk under "Blanketter".

I ansøgningen skal man oplyse om sine personlige forhold, uddannelse, erhverv, indtægter og udgifter både for skyldneren og evt. ægtefælle eller samlever samt aktiver og passiver. Ansøgningen indleveres til skifteretten sammen med kopi af relevante papirer, såsom årsopgørelser, selvangivelser, forskudsopgørelser, lønsedler, pensionsmeddelelser mm. Det er vigtigt, at ansøgningsskemaet udfyldes omhyggeligt med belysning af alle økonomiske forhold, da et mangelfuldt udfyldt skema kan betyde, at retten afviser at indlede gældssanering. 

Man kan evt. søge bistand gennem en af de organisationer, der tilbyder gratis gældsrådgivning. Se afsnit om Gældsrådgivning. Der ydes ikke gratis hjælp fra advokater eller andre rådgivere. Man kan heller ikke få offentlig retshjælp eller dækning fra retshjælpsforsikring.

Når ansøgningsskemaet med bilag er indleveret, vil skifteretten indkalde skyldneren til et møde. På mødet uddybes ansøgningen, og skifteretten tager stilling til, om betingelserne er opfyldt for at starte gældssaneringssag.

Behandling og virkningerne af en gældssaneringssag
Indledes der gældssanering, udpeger skifteretten en medhjælper (typisk en advokat) til det praktiske arbejde, blandt andet med kontakten til kreditorer. Medhjælperen vil sammen med skyldneren udarbejde et forslag til skifteretten om de nærmere vilkår for gældens afvikling eller bortfald.

Hvis skifteretten  beslutter, at gælden nedsættes, bliver der lavet et realistisk budget med husstandens indtægter med fradrag af faste udgifter, f.eks. til bolig, og et rådighedsbeløb til dækning af absolutte fornødenheder. Restbeløbet skal betales til alle kreditorerne, enten ved betaling af et engangsbeløb eller ved afvikling over en årrække, typisk 5 år.

• Det restbeløb, skyldneren skal betale til kreditorerne tager udgangspunkt i indtægter efter fradrag af helt nødvendige udgifter. Dog skal skyldneren og dennes husstand have et beløb til rådighed til kost, tøj, transport, briller m.v. på min. 5.650 kr. for enlige og 9.590 kr. for ægtepar/samlevende par
• Det månedlige rådighedsbeløb forhøjes, hvis man har børn, indtil det fyldte andet år med 1.550 kr. Fra det fyldte andet år til og med det fyldte syvende år 1.980 kr. og 2.840 kr. om måneden fra det fyldte syvende år og indtil barnets fyldte 18. år (2012)
• har den, der søger gældssanering, fået ny ægtefælle eller samlever, skal denne ikke bidrage til betaling af skyldnerens gamle gæld
• børnefamilieydelser mv. kan ikke anvendes til betaling af skyldnerens kreditorer, men skal modregnes ved opgørelse af udgifterne til børn
• banker o.lign. kan ikke modregne sine tilgodehavender i pensionsordninger, som ophæves i forbindelse med gældssanering
• der kan ske genoptagelse af en gældssanering med henblik på at nedsætte det beløb, som skyldneren skal betale.

For den konkrete ansøgning vil det blive afgjort, om man kan beholde visse aktiver, eller om aktiverne skal sælges. Skifteretten kan ikke umiddelbart kræve, at en ægtefælle eller samlever skal realisere sine aktiver. Ansøgeren må dog være forberedt på, at skifteretten går ind i nærmere undersøgelse af både ansøgerens og dennes ægtefælles økonomiske forhold. Blandt andet vurderer man, om ægtefællen har tilstrækkelig indtjening til at dække driftsudgifterne på sine aktiver, og om der i en ægtefælles eller samlevers aktiver kan være en friværdi, som skal komme kreditorerne til gode.

Er der lav friværdi i en ejerbolig, der er tinglyst i ansøgerens navn, eller rimelige boligudgifter i en andelsbolig set i forhold til udgifterne ved en lejebolig, kan skifteretten tillade, at ansøgeren beholder dette aktiv.

Det samme er tilfældet, hvis man kan dokumentere over for skifteretten, at en bil med lille eller ingen friværdi er nødvendig for ens arbejde. Hvis skifteretten godkender, at bilen kan beholdes, godkender den også, at driftsudgifterne indregnes i det budget, som danner grundlag for gældssaneringen.

Er ejerbolig, andelsbolig eller bil derimod overbehæftet, vil skifteretten som hovedregel stille krav om salg som en betingelse for, at gældssanering kan bevilges. 

Gældssanering omfatter al gæld, men skifteretten kan dog beslutte, at gældssaneringen kun omfatter gæld stiftet før en bestemt dato. Så længe man overholder vilkårene for gældssaneringen, er kendelsen gældende, også selv om man på et senere tidspunkt kommer til penge f.eks. ved arv eller lottogevinst.

Finder skifteretten ikke grundlag for at indlede gældssanering, afsiges der en kendelse, der kan påklages til landsretten inden 14 dage. Selv om skifteretten (og eventuelt landsretten) ikke har fundet grundlag for at indlede en gældssanering på ansøgningstidspunktet, har skyldneren mulighed for senere igen at anmode om gældssanering. Gælden er måske vokset ved tilskrivning af renter, den er blevet ældre eller mulighederne for at betale gælden er blevet ringere og betingelserne for at indlede gældssanering er måske derfor blevet opfyldt.